អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM៖ ការផ្តល់សិទ្ធិអំណាចដល់ម្ចាស់គេហដ្ឋាន លើសពីកម្ចីបែបប្រពៃណី
នៅពេលនិយាយអំពីការធានាប្រាក់កម្ចី អ្នកខ្ចីជាច្រើនអាចរកឃើញថាខ្លួននៅក្រៅលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យសិទ្ធិទទួលបាននៃកម្មវិធីកម្ចីបែបប្រពៃណី។ នោះហើយជាកន្លែងដែលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM ឈានជើងចូលក្នុងការផ្តល់ជូននូវដំណោះស្រាយជំនួស ដោយផ្តល់ឱកាសសម្រាប់ភាពជាម្ចាស់ផ្ទះដល់អ្នកដែលមិនសមនឹងទម្រង់ធម្មតា។
តើអ្វីទៅជាអ្នកផ្តល់កម្ចីមិនមែន QM?
អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM (Non-Qualified Motgage) មានឯកទេសក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមិនបំពេញតាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យតឹងរឹងដែលកំណត់ដោយអង្គភាពដែលឧបត្ថម្ភដោយរដ្ឋាភិបាលដូចជា Fannie Mae និង Freddie Mac ជាដើម។ ខណៈពេលដែលអ្នកឱ្យខ្ចីបែបប្រពៃណីប្រកាន់ខ្ជាប់នូវគោលការណ៍ណែនាំជាក់លាក់ទាក់ទងនឹងពិន្ទុឥណទាន សមាមាត្របំណុលទៅប្រាក់ចំណូល និងប្រវត្តិការងារ អ្នកឱ្យខ្ចីដែលមិនមែនជា QM មានភាពបត់បែនកាន់តែច្រើនក្នុងការធានាទិញមូលបត្រ ហើយអាចពិចារណាលើកត្តាដ៏ទូលំទូលាយនៅពេលវាយតម្លៃកម្មវិធីប្រាក់កម្ចី។
ហេតុអ្វីបានជាជ្រើសរើសអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM?
1. ភាពបត់បែនក្នុងសិទ្ធិទទួលបាន៖
- អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM ផ្តល់សេវាកម្មដល់អ្នកខ្ចីដែលអាចមិនមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីធម្មតា ដោយសារកត្តាដូចជា ការងារខ្លួនឯង ប្រាក់ចំណូលមិនទៀងទាត់ កម្រិតបំណុលខ្ពស់ ឬបញ្ហាឥណទានកន្លងមក។ ពួកគេវាយតម្លៃស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុតែមួយគត់របស់អ្នកដាក់ពាក្យសុំនីមួយៗជារួម ដោយពិចារណាលើកត្តាក្រៅពីពិន្ទុឥណទាន និងស្ថិរភាពប្រាក់ចំណូល។
2. ជម្រើសឯកសារជំនួស៖
- មិនដូចអ្នកឱ្យខ្ចីបែបប្រពៃណីដែលទាមទារឯកសារទូលំទូលាយដើម្បីផ្ទៀងផ្ទាត់ប្រាក់ចំណូល និងទ្រព្យសម្បត្តិ អ្នកឱ្យខ្ចីមិនមែន QM ផ្តល់ជម្រើសឯកសារជំនួស។ អ្នកខ្ចីដែលមានប្រភពចំណូលមិនប្រពៃណី ឬស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុស្មុគ្រស្មាញអាចផ្តល់របាយការណ៍ធនាគារ ការបាត់បង់ទ្រព្យសម្បត្តិ ឬទម្រង់ឯកសារផ្សេងទៀតដើម្បីគាំទ្រការស្នើសុំប្រាក់កម្ចីរបស់ពួកគេ។
3. កម្មវិធីកម្ចីដែលបានពង្រីក៖
- អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមិនមែនជា QM ផ្តល់ជូននូវកម្មវិធីប្រាក់កម្ចីជាច្រើនដែលតម្រូវតាមតម្រូវការរបស់អ្នកខ្ចីចម្រុះ។ ទាំងនេះអាចរួមបញ្ចូលការបញ្ចាំតែការប្រាក់ ប្រាក់កម្ចីផ្អែកលើទ្រព្យសកម្ម កម្មវិធីរបាយការណ៍ធនាគារ ប្រាក់កម្ចីជាតិបរទេស និងច្រើនទៀត។ ជម្រើសប្រាក់កម្ចីដែលអាចបត់បែនបានទាំងនេះ ផ្តល់អំណាចដល់អ្នកខ្ចីក្នុងការស្វែងរកកម្ចីទិញផ្ទះដែលស្របតាមគោលដៅ និងកាលៈទេសៈហិរញ្ញវត្ថុតែមួយគត់របស់ពួកគេ។
4. ដំណើរការអនុម័តលឿនជាងមុន៖
- ប្រាក់កម្ចីដែលមិនមែនជា QM ជារឿយៗបានសម្រួលដំណើរការធានាទិញវិញបើប្រៀបធៀបទៅនឹងការបញ្ចាំបែបប្រពៃណី ដែលបណ្តាលឱ្យមានពេលវេលាអនុម័តលឿនជាងមុន។ នេះអាចមានប្រយោជន៍ជាពិសេសសម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលត្រូវការធានាហិរញ្ញប្បទានយ៉ាងឆាប់រហ័ស ឬអ្នកដែលអាចជួបប្រទះការពន្យារពេល ឬការបដិសេធជាមួយអ្នកឱ្យខ្ចីបែបប្រពៃណី។
5. អត្រាប្រកួតប្រជែង និងលក្ខខណ្ឌ៖
- ទោះបីជាការផ្តល់សេវាដល់អ្នកខ្ចីជាមួយនឹងទម្រង់ដែលមិនមែនជាប្រពៃណីក៏ដោយ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM ផ្តល់អត្រាការប្រាក់ និងលក្ខខណ្ឌប្រកួតប្រជែង។ តាមរយៈការប្រើប្រាស់ភាពបត់បែនរបស់ពួកគេក្នុងការធានា ពួកគេអាចរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធប្រាក់កម្ចីដែលបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នកខ្ចីខណៈពេលដែលនៅតែកាត់បន្ថយហានិភ័យសម្រាប់អ្នកវិនិយោគ។
សេចក្តីសន្និដ្ឋាន
សរុបសេចក្តី អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM ដើរតួនាទីយ៉ាងសំខាន់ក្នុងការពង្រីកលទ្ធភាពទទួលបានកម្មសិទ្ធិផ្ទះដោយផ្តល់ដំណោះស្រាយហិរញ្ញវត្ថុជំនួសដល់អ្នកខ្ចីដែលមិនមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់កម្ចីបែបប្រពៃណី។ ជាមួយនឹងភាពបត់បែនរបស់ពួកគេក្នុងការធានាទិញមូលបត្រ កម្មវិធីកម្ចីចម្រុះ និងការប្តេជ្ញាចិត្តក្នុងការផ្តល់សិទ្ធិអំណាចដល់អ្នកខ្ចីដែលមានស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុពិសេស អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែន QM ផ្តល់នូវផ្លូវទៅកាន់ភាពជាម្ចាស់គេហដ្ឋានដែលប្រហែលជាមិនអាចទៅដល់បាន។ ប្រសិនបើអ្នករកឃើញថាខ្លួនអ្នកនៅក្រៅលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យសិទ្ធិទទួលបាននៃកម្មវិធីកម្ចីទិញផ្ទះធម្មតា ការស្វែងរកជម្រើសជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមិនមែនជា QM អាចជាគន្លឹះក្នុងការសម្រេចបាននូវក្តីសុបិននៃកម្មសិទ្ធិផ្ទះរបស់អ្នក។
ពេលវេលាប្រកាស៖ ថ្ងៃទី ២៨ ខែមីនា ឆ្នាំ ២០២៤