០៨/១៦/២០២៣

ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកម្ចីទិញផ្ទះ ត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា "ការបញ្ចាំឡើងវិញ" គឺជាប្រភេទនៃដំណើរការប្រាក់កម្ចីដែលម្ចាស់ផ្ទះអាចប្រើប្រាក់កម្ចីថ្មីដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានស្រាប់របស់ពួកគេ។ ម្ចាស់ផ្ទះនៅសហរដ្ឋអាមេរិកជារឿយៗជ្រើសរើសធ្វើការទូទាត់ឡើងវិញ ដើម្បីទទួលបានលក្ខខណ្ឌកម្ចីអំណោយផលបន្ថែមទៀត ដូចជាអត្រាការប្រាក់ទាប ឬលក្ខខណ្ឌទូទាត់ដែលអាចគ្រប់គ្រងបានច្រើនជាងនេះ។

ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញជាធម្មតាត្រូវបានអនុវត្តនៅក្នុងករណីដូចខាងក្រោម:

1. អត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះ៖ ប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់ទីផ្សារធ្លាក់ចុះ ម្ចាស់ផ្ទះអាចជ្រើសរើសការប្តូរប្រាក់វិញ ដើម្បីទទួលបានអត្រាការប្រាក់ថ្មីទាប ដោយកាត់បន្ថយការសងប្រចាំខែ និងអត្រាការប្រាក់សរុប។
2. ការផ្លាស់ប្តូររយៈពេលខ្ចីប្រាក់៖ ប្រសិនបើម្ចាស់ផ្ទះចង់សងប្រាក់កម្ចីលឿនជាងមុន ឬបន្ថយការសងប្រចាំខែរបស់ពួកគេ ពួកគេអាចជ្រើសរើសផ្លាស់ប្តូររយៈពេលកម្ចីតាមរយៈការផ្តល់ឥណទានឡើងវិញ។ ឧទាហរណ៍ ការផ្លាស់ប្តូរពីរយៈពេលកម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំទៅរយៈពេល 15 ឆ្នាំ ហើយផ្ទុយទៅវិញ។
3. ការចេញផ្សាយសមធម៌៖ ប្រសិនបើតម្លៃផ្ទះបានកើនឡើង ម្ចាស់ផ្ទះអាចទាញយកសមធម៌ផ្ទះមួយចំនួន (ភាពខុសគ្នារវាងតម្លៃផ្ទះ និងប្រាក់កម្ចីដែលនៅសេសសល់) ដើម្បីបំពេញតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀត ដូចជាការកែលម្អផ្ទះ ឬការចំណាយលើការអប់រំ តាមរយៈការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ។

របៀបសន្សំប្រាក់ជាមួយកម្ចីទិញផ្ទះឡើងវិញ
នៅសហរដ្ឋអាមេរិក ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឡើងវិញគឺជាវិធីមួយដែលម្ចាស់ផ្ទះអាចសន្សំប្រាក់តាមវិធីដូចខាងក្រោមៈ

1. ការប្រៀបធៀបអត្រាការប្រាក់៖ អត្ថប្រយោជន៍ដ៏ធំបំផុតមួយនៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញគឺសក្តានុពលក្នុងការទទួលបានអត្រាការប្រាក់ទាប។ ប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់របស់ប្រាក់កម្ចីដែលមានស្រាប់របស់អ្នកខ្ពស់ជាងអត្រាទីផ្សារ នោះការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញអាចជាមធ្យោបាយដ៏ល្អក្នុងការសន្សំលើថ្លៃដើមការប្រាក់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ មុននឹងធ្វើការសម្រេចចិត្ត អ្នកត្រូវគណនាថាតើអ្នកអាចសន្សំបានប៉ុន្មាន ហើយថាតើវាលើសពីការចំណាយលើការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដែរឬទេ។
2. ការកែតម្រូវរយៈពេលកម្ចី៖ តាមរយៈការកាត់បន្ថយរយៈពេលកម្ចី អ្នកអាចសន្សំបានយ៉ាងច្រើនក្នុងការទូទាត់ការប្រាក់។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកប្តូរពីរយៈពេលកម្ចី 30 ឆ្នាំទៅ 15 ឆ្នាំ ការសងប្រចាំខែរបស់អ្នកអាចកើនឡើង ប៉ុន្តែការប្រាក់សរុបដែលអ្នកបង់នឹងកាត់បន្ថយយ៉ាងខ្លាំង។
3. ការដកការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីឯកជន (PMI)៖ ប្រសិនបើការទូទាត់ចុះដំបូងរបស់អ្នកលើប្រាក់កម្ចីដំបូងមានតិចជាង 20% អ្នកប្រហែលជាត្រូវបង់ការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីឯកជន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នៅពេលដែលសមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នកលើសពី 20% ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញអាចជួយអ្នកក្នុងការដកការធានារ៉ាប់រងនេះចេញ ដូច្នេះការសន្សំលើការចំណាយ។
4. អត្រាការប្រាក់ថេរ៖ ប្រសិនបើអ្នកមានអត្រាការប្រាក់ដែលអាចកែតម្រូវបាន (ARM) ហើយអ្នករំពឹងថាអត្រាការប្រាក់នឹងកើនឡើង អ្នកប្រហែលជាចង់ប្តូរទៅកម្ចីក្នុងអត្រាថេរតាមរយៈការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ នេះអាចចាក់សោអ្នកឱ្យស្ថិតក្នុងអត្រាទាប។
5. ការបង្រួបបង្រួមបំណុល៖ ប្រសិនបើអ្នកមានបំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ដូចជាបំណុលកាតឥណទាន អ្នកអាចពិចារណាប្រើប្រាស់មូលនិធិពីការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញដើម្បីសងបំណុលទាំងនេះ។ ប៉ុន្តែត្រូវចាំថាការផ្លាស់ប្តូរនេះនឹងបំប្លែងបំណុលរបស់អ្នកទៅជាកម្ចីទិញផ្ទះ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចសងទាន់ពេលវេលាទេ អ្នកអាចនឹងបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក។

AAA LENDINGS មានផលិតផលជាក់លាក់ដែលបំពេញតម្រូវការក្នុងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ៖

ហេឡូ- ខ្លីសម្រាប់ Home Equity Line of Credit គឺជាប្រភេទកម្ចីដែលគាំទ្រដោយសមធម៌នៃផ្ទះរបស់អ្នក (ភាពខុសគ្នារវាងតម្លៃទីផ្សារនៃផ្ទះរបស់អ្នក និងកម្ចីដែលមិនទាន់បានបង់របស់អ្នក)។ កហេឡូគឺដូចជាកាតឥណទានដែលផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវបន្ទាត់នៃឥណទានដែលអ្នកអាចខ្ចីតាមតម្រូវការ ហើយអ្នកគ្រាន់តែត្រូវបង់ការប្រាក់លើចំនួនពិតប្រាកដដែលអ្នកខ្ចី។

ចុងបញ្ចប់ទីពីរ (CES)- ត្រូវបានគេស្គាល់ផងដែរថាជាកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ គឺជាប្រភេទកម្ចីដែលផ្ទះរបស់អ្នកខ្ចីត្រូវបានគេប្រើជាវត្ថុបញ្ចាំ និងជាអាទិភាពទីពីរចំពោះកម្ចីដើម ឬទីមួយ។ អ្នកខ្ចីទទួលបានប្រាក់មួយដុំ។ មិនដូច កហេឡូដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីទាញយកមូលនិធិតាមតម្រូវការរហូតដល់បន្ទាត់ឥណទានដែលបានកំណត់ កទាំងនេះផ្តល់ចំនួនប្រាក់ថេរដែលត្រូវសងក្នុងរយៈពេលកំណត់ក្នុងអត្រាការប្រាក់ថេរ។

លក្ខខណ្ឌនៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ
ល័ក្ខខ័ណ្ឌនៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញគឺមានសារៈសំខាន់ខ្លាំងណាស់សម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះ ដោយសារពួកគេកំណត់តម្លៃសរុប និងអត្ថប្រយោជន៍នៃការផ្តល់ឥណទានឡើងវិញរបស់អ្នក។ ដំបូងអ្នកត្រូវមើល និងស្វែងយល់អំពីអត្រាការប្រាក់ និងអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំ (APR)។ APR រួមបញ្ចូលការទូទាត់ការប្រាក់ និងការចំណាយផ្សេងទៀតដូចជាថ្លៃដើម។

ទីពីរ​ត្រូវ​ស្គាល់​ពាក្យ​កម្ចី។ ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីអាចមានការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែខ្ពស់ជាង ប៉ុន្តែអ្នកនឹងសន្សំបានកាន់តែច្រើនលើការប្រាក់។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលវែង នឹងមានការទូទាត់ប្រចាំខែទាបជាង ប៉ុន្តែតម្លៃការប្រាក់សរុបអាចខ្ពស់ជាង។ ជាចុងក្រោយ សូមស្វែងយល់ពីថ្លៃដើមដូចជា ថ្លៃវាយតម្លៃ និងថ្លៃរៀបចំឯកសារ ព្រោះថាទាំងនេះអាចចូលមកលេងបាន នៅពេលអ្នកធ្វើការទូទាត់ឡើងវិញ។

ផលវិបាកនៃការបញ្ចាំលំនាំដើម
កំហុសឆ្គងគឺជាបញ្ហាធ្ងន់ធ្ងរ ហើយគួរជៀសវាងប្រសិនបើអាចធ្វើទៅបាន។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចសងប្រាក់កម្ចីឡើងវិញបានទេនោះ អ្នកអាចប្រឈមនឹងផលវិបាកដូចខាងក្រោម៖

1. ការខូចខាតដល់ពិន្ទុឥណទាន៖ ការកំណត់លំនាំដើមអាចជះឥទ្ធិពលយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរលើពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក ដែលប៉ះពាល់ដល់កម្មវិធីឥណទាននាពេលអនាគត។
2. ការរឹបអូសយកទ្រព្យធន៖ ប្រសិនបើអ្នកបន្តធ្វើខុស ធនាគារអាចនឹងជ្រើសរើសបិទ និងលក់ផ្ទះរបស់អ្នកដើម្បីយកបំណុលរបស់ខ្លួន។
3. បញ្ហាផ្លូវច្បាប់៖ អ្នកក៏អាចប្រឈមមុខនឹងវិធានការផ្លូវច្បាប់ផងដែរ ដោយសារការខកខានមិនបានចូល។

សរុបមក ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឡើងវិញអាចនាំមកនូវអត្ថប្រយោជន៍ហិរញ្ញវត្ថុសំខាន់ៗមួយចំនួនសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះ ប៉ុន្តែវាមានសារៈសំខាន់ផងដែរក្នុងការយល់ដឹងពីហានិភ័យ និងទំនួលខុសត្រូវដែលពាក់ព័ន្ធ។ ការដឹងពីរបៀបសន្សំប្រាក់ ស្រាវជ្រាវយ៉ាងហ្មត់ចត់នូវលក្ខខណ្ឌ និងលក្ខខណ្ឌ និងការយល់ដឹងអំពីផលវិបាកដែលអាចកើតមាននៃការខកខានគឺជាគន្លឹះក្នុងការសម្រេចចិត្តដ៏ឈ្លាសវៃ។

សេចក្តីថ្លែងការណ៍៖ អត្ថបទនេះត្រូវបានកែសម្រួលដោយ AAA LENDINGS; វីដេអូមួយចំនួនត្រូវបានថតចេញពីអ៊ីនធឺណិត ទីតាំងនៃគេហទំព័រនេះមិនត្រូវបានតំណាង និងមិនអាចបោះពុម្ពឡើងវិញដោយគ្មានការអនុញ្ញាត។ មានហានិភ័យនៅក្នុងទីផ្សារ ហើយការវិនិយោគគួរតែប្រុងប្រយ័ត្ន។ អត្ថបទនេះមិនបង្កើតជាការណែនាំអំពីការវិនិយោគផ្ទាល់ខ្លួន ហើយក៏មិនគិតពីគោលបំណងវិនិយោគជាក់លាក់ ស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុ ឬតម្រូវការរបស់អ្នកប្រើប្រាស់ម្នាក់ៗដែរ។ អ្នក​ប្រើ​គួរ​ពិចារណា​ថា​តើ​មតិ​យោបល់​ឬ​ការ​សន្និដ្ឋាន​ណា​មួយ​ដែល​មាន​នៅ​ទីនេះ​គឺ​សមស្រប​នឹង​ស្ថានភាព​ជាក់លាក់​របស់​ពួកគេ​។ វិនិយោគទៅតាមហានិភ័យផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។