Closed-End vs. Piggyback Loans: ការជ្រើសរើសជម្រើសត្រឹមត្រូវ។

នៅពេលនិយាយអំពីការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌ ម្ចាស់ផ្ទះមានជម្រើសជាច្រើនដើម្បីចូលប្រើតម្លៃផ្ទះរបស់ពួកគេ ជាមួយនឹង Closed-Endប្រាក់កម្ចីទីពីរ(CES) និងប្រាក់កម្ចី piggyback លេចធ្លោ។ ទាំងពីរស្ថិតនៅក្រោមឆ័ត្រនៃកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ ប៉ុន្តែពួកគេបម្រើគោលបំណងផ្សេងគ្នា។ CES ឯករាជ្យគឺល្អសម្រាប់ការចំណាយតែមួយដង ដូចជាការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសម្រាប់កែលម្អផ្ទះ ឬប្រាក់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុល ខណៈដែលប្រាក់កម្ចី piggyback ត្រូវបានប្រើជាញឹកញាប់នៅពេលទិញដើម្បីជៀសវាងការចំណាយបន្ថែម។ អត្ថបទនេះបំបែកភាពខុសគ្នារបស់ពួកគេ ដើម្បីជួយអ្នកជ្រើសរើសប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលត្រឹមត្រូវសម្រាប់គោលដៅរបស់អ្នក។

CES ឯករាជ្យគឺជាប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទបញ្ចប់ដែលផ្តល់នូវផលបូកថេរ សងក្នុងរយៈពេលកំណត់ជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ថេរ។ វាល្អឥតខ្ចោះសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមានភាគហ៊ុនដែលមានស្រាប់ដែលត្រូវការមូលនិធិដោយមិនចាំបាច់បញ្ចូលប្រាក់កម្ចីដំបូងរបស់ពួកគេ។ ជាឧទាហរណ៍ CES អាចផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការជំនួសដំបូលចំនួន $30,000 ដោយផ្តល់នូវការទូទាត់ដែលអាចព្យាករណ៍បានសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អផ្ទះ។ វាក៏ជាប្រាក់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុលដ៏មានឥទ្ធិពលផងដែរ ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបញ្ចូលបំណុលដែលមានអត្រាខ្ពស់ទៅក្នុងកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរតែមួយជាមួយនឹងអត្រាជាញឹកញាប់ក្រោម 10% ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាធម្មតាទាមទារឯកសារពេញលេញការផ្ទៀងផ្ទាត់—ការបង់ពន្ធ ភស្តុតាងប្រាក់ចំណូល និងពិន្ទុឥណទានលើសពី 620—ប៉ុន្តែជម្រើសឯកសារជំនួសដូចជារបាយការណ៍ធនាគារអាចរកបានសម្រាប់អ្នករកប្រាក់ចំណូលដែលមិនមែនជាប្រពៃណី។

ផ្ទុយទៅវិញ ប្រាក់កម្ចី piggyback គឺជាកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរដែលយកក្នុងពេលដំណាលគ្នាជាមួយនឹងការបញ្ចាំចម្បងរបស់អ្នក ដែលជារឿយៗត្រូវបានរៀបចំឡើងជាកិច្ចព្រមព្រៀង 80-10-10 (កម្ចីទិញផ្ទះដំបូង 80% ប្រាក់កម្ចីត្រឡប់មកវិញ 10% ការទូទាត់ចុះក្រោម 10%) ។ តួនាទីចម្បងរបស់វាគឺដើម្បីលុបបំបាត់ការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីឯកជន (PMI) នៅពេលដែលការទូទាត់ចុះក្រោមរបស់អ្នកតិចជាង 20% ។ មិនដូច CES ឯករាជ្យទេ piggyback មិនត្រូវបានរចនាឡើងសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌ក្រោយការទិញទេ ប៉ុន្តែដើម្បីសម្រួលការចំណាយលើការទិញ។ ជាឧទាហរណ៍ នៅលើផ្ទះ 400,000 ដុល្លារ ប្រាក់កម្ចី 40,000 ដុល្លារ គ្របដណ្តប់ផ្នែកនៃការទូទាត់ចុះក្រោម ដោយសន្សំថ្លៃ PMI របស់អ្នក។

ជម្រើសរវាង CES ឯករាជ្យ និង piggyback ពឹងផ្អែកលើពេលវេលា និងគោលបំណង។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងទិញផ្ទះ ហើយចំណាយប្រាក់ខ្លី កូនជ្រូកអាចធ្វើឱ្យម្ចាស់មានតម្លៃសមរម្យ។ ប្រសិនបើអ្នកមានផ្ទះរបស់អ្នករួចហើយ ហើយចង់បានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះសម្រាប់ការបង្រួបបង្រួម ឬជួសជុលឡើងវិញ CES គឺសមជាង។ CES ឯករាជ្យរក្សាលក្ខខណ្ឌនៃការបញ្ចាំដំបូងរបស់អ្នក ដោយផ្តល់នូវភាពបត់បែនសម្រាប់អ្នកខ្ចីឯកសារពេញលេញ ឬឯកសារជំនួស។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រាក់កម្ចី piggyback អាចមានអត្រាខ្ពស់ជាងនេះ ដោយសារតែពួកគេមានហានិភ័យសម្រាប់អ្នកឱ្យខ្ចី។

ជម្រើសទាំងពីរប្រើផ្ទះរបស់អ្នកជាវត្ថុបញ្ចាំ ដូច្នេះការបញ្ឈប់ហានិភ័យនឹងប្រឈមមុខនឹងការរឹបអូស។ ដើម្បីសម្រេចចិត្ត វាយតម្លៃសមធម៌របស់អ្នក — ដកសមតុល្យប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកចេញពីតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នក—ហើយធានាថាសមាមាត្រ DTI របស់អ្នកគាំទ្រការបង់ប្រាក់បន្ថែម។ ប្រៀបធៀបអ្នកឱ្យខ្ចីដើម្បីស្វែងរកលក្ខខណ្ឌប្រកួតប្រជែង CES ឬ piggyback ហើយពិចារណាពិគ្រោះជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុ។

នៅទីបំផុត ប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទបញ្ចប់ ភ្លឺសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អគេហដ្ឋាន និងប្រាក់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុល ខណៈដែលប្រាក់កម្ចី piggyback សមនឹងសេណារីយ៉ូការទិញ។ តាមរយៈការយល់ដឹងអំពីប្រភេទកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរទាំងនេះ អ្នកអាចប្រើប្រាស់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌ ដើម្បីបំពេញតម្រូវការរបស់អ្នកប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព។