កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋាន សម្រាប់ការបន្ធូរបន្ថយបំណុល និងការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើង

ការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុក្នុងនាមជាម្ចាស់ផ្ទះអាចមានអារម្មណ៍លើសលប់ ជាពិសេសជាមួយនឹងបំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ ឬការកែលម្អផ្ទះក្នុងក្តីស្រមៃនៅលើផ្តេក។ កម្ចីសមធម៌គេហដ្ឋាន ដែលគេស្គាល់ផងដែរថាជា Closed-Endប្រាក់កម្ចីទីពីរ(CES) ឬ Second Mortgage ផ្តល់ដំណោះស្រាយដោយប្រើប្រាស់សមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នកសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌។ ប្រភេទប្រាក់កម្ចីនេះមានប្រសិទ្ធភាពជាពិសេសសម្រាប់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុល និងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អគេហដ្ឋាន ជួយអ្នកសន្សំប្រាក់ និងបង្កើនទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នក។ តោះស្វែងយល់ពីរបៀបដែល CES អាចផ្លាស់ប្តូរទិដ្ឋភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះផ្តល់ផលបូកមួយជាមួយ កការប្រាក់ថេរអត្រាការប្រាក់, សងក្នុងការដំឡើងប្រចាំខែជាប់លាប់។ រចនាសម្ព័ន្ធនេះធ្វើឱ្យវាល្អឥតខ្ចោះសម្រាប់ការបង្រួបបង្រួមបំណុល។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងលេងសមតុល្យកាតឥណទានដែលមានអត្រាលើសពី 20% ប្រាក់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុលតាមរយៈ CES អាចកាត់បន្ថយការប្រាក់របស់អ្នកទៅ 6-10% កាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ និងការចំណាយសរុប។ ដោយការរួមបញ្ចូលបំណុលជាច្រើនទៅក្នុងកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរមួយ អ្នកធ្វើឱ្យងាយស្រួលក្នុងការរៀបចំថវិកា ហើយផ្តោតលើការបង់ថ្លៃដើមឱ្យលឿនជាងមុន។

លើសពីការបន្ធូរបន្ថយបំណុល ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អគេហដ្ឋាន គឺជាការប្រើប្រាស់ដ៏គួរឱ្យទាក់ទាញមួយទៀតសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទបញ្ចប់។ ថាតើវាកំពុងបន្ថែមគ្រឿងបរិក្ខារថ្មី ឬធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងប្រព័ន្ធ HVAC របស់អ្នកក៏ដោយ CES ផ្តល់មូលនិធិជាមុនដោយមិនចាំបាច់ប៉ះប៉ូវបញ្ចាំចម្បងរបស់អ្នក។ ការវិនិយោគទាំងនេះច្រើនតែបង្កើនតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នក ដោយធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះជាសកម្មភាពយុទ្ធសាស្ត្រ។ ជាឧទាហរណ៍ ការកែប្រែតម្លៃ 50,000 ដុល្លារដែលផ្តល់មូលនិធិដោយកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរអាចបង្កើនតម្លៃអចលនទ្រព្យរបស់អ្នកចំនួន 75,000 ដុល្លារ ដោយផ្តល់ទាំងការលួងលោម និងការត្រឡប់មកវិញនាពេលអនាគត។

ការមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ CES ជាធម្មតាតម្រូវឱ្យមានការផ្ទៀងផ្ទាត់ឯកសារពេញលេញ—បង់ថ្លៃដើម W-2s និងពិន្ទុឥណទានយ៉ាងហោចណាស់ 620។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ជម្រើសឯកសារជំនួសកំពុងទទួលបានភាពទាក់ទាញ ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីដែលមានប្រាក់ចំណូលមិនទៀងទាត់ដាក់របាយការណ៍ធនាគារជំនួសវិញ។ CES ឯករាជ្យគឺទាក់ទាញជាពិសេសព្រោះវាមិនជ្រៀតជ្រែកជាមួយកម្ចីទិញផ្ទះដែលមានស្រាប់របស់អ្នក មិនដូចប្រាក់កម្ចី piggyback ដែលត្រូវបានប្រើក្នុងអំឡុងពេលទិញផ្ទះដើម្បីរ៉ាប់រងការបង់ប្រាក់ចុះក្រោម។ ជាមួយនឹង CES ឯករាជ្យ អ្នកទទួលបានហិរញ្ញប្បទានសមធម៌សម្រាប់តម្រូវការជាក់លាក់ ដូចជាវិក្កយបត្រវេជ្ជសាស្រ្ត ឬការអប់រំ ខណៈពេលដែលរក្សាប្រាក់កម្ចីដំបូងរបស់អ្នកឱ្យនៅដដែល។

ខណៈពេលដែលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះផ្តល់អត្រាទាបជាងប្រាក់កម្ចីមិនមានការធានា វាត្រូវបានធានាដោយផ្ទះរបស់អ្នក មានន័យថាការខកខានមិនបានបង់ប្រាក់អាចប្រថុយនឹងការរឹបអូស។ ដើម្បីកាត់បន្ថយបញ្ហានេះ ខ្ចីតែអ្វីដែលអ្នកត្រូវការ ហើយបញ្ជាក់សមាមាត្របំណុលទៅចំណូល (DTI) របស់អ្នកនៅខាងក្រោម 43%។ ប្រើម៉ាស៊ីនគិតលេខអនឡាញដើម្បីប៉ាន់ប្រមាណសមធម៌របស់អ្នក ហើយប្រៀបធៀបការផ្តល់ជូនអ្នកឱ្យខ្ចី ដើម្បីស្វែងរកលក្ខខណ្ឌ CES ល្អបំផុត។

សរុបមក ប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទបញ្ចប់ គឺជាឧបករណ៍ដ៏សម្បូរបែបសម្រាប់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុល និងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អផ្ទះ។ តាមរយៈការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌ អ្នកអាចសម្រួលហិរញ្ញវត្ថុ និងវិនិយោគក្នុងអនាគតផ្ទះរបស់អ្នក។ មិនថាអ្នកជ្រើសរើសឯកសារធានាពេញលេញ ឬប័ណ្ណធានាជំនួសនោះទេ កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរអាចត្រួសត្រាយផ្លូវទៅកាន់ស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលពិចារណាដោយគិតគូរ។