ដោះសោសមធម៌ផ្ទះជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទជិត

ភាពជាម្ចាស់គេហដ្ឋានផ្តល់ជូនច្រើនជាងកន្លែងសម្រាប់រស់នៅ វាជាទ្រព្យសម្បត្តិហិរញ្ញវត្ថុដែលអាចដោះសោឱកាសតាមរយៈការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌។ ឧបករណ៍ដ៏មានឥទ្ធិពលមួយសម្រាប់ការទាញយកទ្រព្យសម្បត្តិនេះគឺ Closed-Endប្រាក់កម្ចីទីពីរ(CES) ជារឿយៗគេហៅថា Home Equity Loan ឬ Second Mortgage។ កម្ចីប្រភេទនេះអនុញ្ញាតឱ្យម្ចាស់ផ្ទះខ្ចីប្រាក់មួយដុំធៀបនឹងសមធម៌ផ្ទះរបស់ពួកគេ ដោយផ្តល់នូវភាពបត់បែនសម្រាប់គោលដៅដូចជាការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អគេហដ្ឋាន ឬការបង្រួបបង្រួមបំណុលជាដើម។ នៅក្នុងអត្ថបទនេះ យើងនឹងស្វែងយល់ពីរបៀបដែល CES ដំណើរការ និងមូលហេតុដែលវាជាជម្រើសចម្បងសម្រាប់មនុស្សជាច្រើន។

ប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទបញ្ចប់គឺជាប្រាក់កម្ចីក្នុងអត្រាថេរដែលផ្តល់មូលនិធិជាមុន សងក្នុងរយៈពេលដែលបានកំណត់ ជាធម្មតាពី 5 ទៅ 30 ឆ្នាំ។ មិនដូចខ្សែឥណទានបង្វិលទេ CES មិនអនុញ្ញាតឱ្យខ្ចីប្រាក់បន្ថែមទេ នៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីត្រូវបានផ្តល់មូលនិធិ ធ្វើឱ្យវាល្អសម្រាប់ការចំណាយតែម្តង។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងរៀបចំផែនការកែលំអផ្ទះបាយធំ ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អគេហដ្ឋានតាមរយៈ CES អាចគ្របដណ្តប់លើការចំណាយដោយមិនរំខានដល់អ្នកបឋមសិក្សាកម្ចីទិញផ្ទះ។ ស្រដៀងគ្នានេះដែរ ប្រាក់កម្ចីបង្រួបបង្រួមបំណុលដោយប្រើប្រាស់ CES អាចរួមបញ្ចូលគ្នានូវសមតុល្យប័ណ្ណឥណទានដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ទៅក្នុងការទូទាត់អត្រាទាបតែមួយ ដែលសន្សំបានរាប់ពាន់ដងក្នុងមួយពេល។

ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ អ្នកឱ្យខ្ចីតែងតែទាមទារការផ្ទៀងផ្ទាត់ឯកសារពេញលេញ រួមទាំងរបាយការណ៍ប្រាក់ចំណូល ការបង់ពន្ធ និងពិន្ទុឥណទានដែលជាធម្មតាលើសពី 620។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ជម្រើសឯកសារជំនួសកំពុងលេចឡើង ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីដែលធ្វើការដោយខ្លួនឯង ឬអ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូលមិនប្រពៃណីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ជាមួយនឹងរបាយការណ៍ធនាគារ ឬភស្តុតាងផ្សេងទៀត។ ភាពបត់បែននេះធ្វើឱ្យការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានសមធម៌អាចចូលដំណើរការបានចំពោះម្ចាស់ផ្ទះដ៏ធំទូលាយ។ អ្នកឱ្យខ្ចីក៏វាយតម្លៃសមាមាត្រប្រាក់កម្ចីទៅតម្លៃ (LTV) របស់ផ្ទះរបស់អ្នកផងដែរ ជាធម្មតាកំណត់ការខ្ចីប្រាក់នៅ 80-90% នៃភាគហ៊ុនដែលមាន។

ប្រភេទពិសេសមួយនៃ CES គឺ CES ឯករាជ្យ ដែលដំណើរការដោយឯករាជ្យពីការបញ្ចាំដំបូងរបស់អ្នក។ មិនដូចប្រាក់កម្ចី piggyback - ជារឿយៗត្រូវបានប្រើដើម្បីជៀសវាងការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីឯកជន (PMI) ដោយការបែងចែកហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលទិញ - CES ឯករាជ្យត្រូវបានដកចេញនៅពេលក្រោយដោយផ្តល់សាច់ប្រាក់សម្រាប់តម្រូវការជាក់លាក់។ ជាឧទាហរណ៍ ម្ចាស់ផ្ទះអាចប្រើកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ ដើម្បីផ្តល់មូលនិធិសម្រាប់ថ្លៃសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យរបស់កុមារ ដោយប្រើប្រាស់ភាគហ៊ុនដោយមិនចាំបាច់ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបឋមក្នុងអត្រាទាបរបស់ពួកគេ។

អត្ថប្រយោជន៍នៃប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលបិទបញ្ចប់គឺច្បាស់ណាស់៖ ការទូទាត់ដែលអាចព្យាករណ៍បាន អត្រាប្រកួតប្រជែងធៀបនឹងប័ណ្ណឥណទាន និងលទ្ធភាពក្នុងការវិនិយោគលើផ្ទះ ឬអនាគតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ការខ្ចីប្រាក់ពីផ្ទះរបស់អ្នកមានហានិភ័យ ដោយសារការខកខានអាចនាំទៅដល់ការរឹបអូសយកទ្រព្យសម្បត្តិ។ មុនពេលដាក់ពាក្យ សូមគណនាសមធម៌របស់អ្នកដោយដកសមតុល្យកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកពីតម្លៃបច្ចុប្បន្នរបស់ផ្ទះរបស់អ្នក ហើយធានាថាប្រាក់កម្ចីស្របនឹងថវិការបស់អ្នក។

សរុបមក CES ផ្តល់នូវវិធីដែលមានរចនាសម្ព័ន្ធដើម្បីចូលប្រើហិរញ្ញប្បទានសមធម៌សម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានកែលម្អផ្ទះ ការបង្រួបបង្រួមបំណុល ឬគោលដៅផ្សេងទៀត។ មិនថាអ្នករើសយកឯកសារពេញលេញ ឬឯកសារធានាជំនួសទេ កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរនេះអាចជាការផ្លាស់ប្តូរហ្គេមនៅពេលប្រើដោយប្រាជ្ញា។ តែងតែប្រៀបធៀបអ្នកឱ្យខ្ចីដើម្បីទទួលបានលក្ខខណ្ឌល្អបំផុត និងការពារតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នក។